債務整理

自己破産をすると銀行口座は凍結されて使えなくなるって本当?

自己破産をすると銀行口座は凍結されて使えなくなるって本当?

自己破産をすると銀行口座が凍結される」という話を聞いたことがある方もいらっしゃると思います。

中には、銀行口座はほとんど使っていないから別に凍結されても困らない、という方もいるかもしれません。しかし、給与が振り込まれたり、公共料金等の引き落としがされたりと、銀行口座を日常的に使っている方は少なくありませんから、その銀行口座が凍結されてしまう影響は大きいと思われます。

実際、ご相談者様の中には、銀行口座が凍結されると困るので自己破産はできないと考えてご相談にお越しになる方もいらっしゃいます。

果たして、自己破産をすると銀行口座は必ず凍結されてしまうのでしょうか?

そこで、ここでは自己破産と銀行口座の関係について解説します。

1.口座凍結とは

口座の凍結とは、銀行等の金融機関が顧客の口座に入っている預金を引き出せなくすることです(金融機関にもよりますが、制限されるのは出金だけで、入金はできる場合が多いようです)。

具体的には、口座に残高があっても、ATMでキャッシュカードを使った出金ができなくなったり、公共料金等の口座からの引き落としができなくなったりします。

なぜ銀行がそのようなことをするのかというと、債権を保全するためです。詳しくご説明すると次のような事情になります。

預金者が銀行から借り入れをしていた場合、銀行は預金者に対し金銭債権を有していることになりますが、預金者が自己破産等の債務整理をするとなった場合、返済がされなくなってしまいます。

その場合、銀行は債権を回収するために、口座に預金があれば預金と債権を相殺し、相殺してもまだ未回収額がある場合には、保証会社から代位弁済(代位弁済とは、金銭消費貸借契約で債務者が債務を弁済しない場合に、保証人や保証会社が代わって債権者に弁済することを言います)を受けることになります。

その間、預金の引き出しが可能な状態になっていると、債務者(預金者)の財産(預金)が引き出されて失われてしまう可能性があります。

そこで銀行は保証会社から代位弁済を受けるまで、自己の債権を保全するために、預金者の口座を凍結して預金の引き出しができないようにするのです。

2.どのような場合に口座が凍結される?

(1) 口座が凍結されるケース

自己破産をすると必ず銀行口座が凍結される訳ではありません。

上でご説明したとおり、銀行が口座を凍結するのは債権保全のためですから、口座が凍結されるのは、その銀行から借り入れをしている場合に限られます。

口座をもっている銀行に借り入れがない場合は、たとえ他の債権者への債務の弁済口座として使用していても、その口座が凍結されることはありません。

ただ、口座が凍結されるかどうかは銀行単位ですので、借り入れをしている支店に口座をもっていた場合にその口座が凍結されるだけでなく、同じ銀行の別支店にも口座があれば、その口座も凍結されます。

たとえば、甲銀行のA支店でローンを組んでいて、同じ甲銀行のB支店にも口座をもっている場合、A支店の口座が凍結されるだけでなく、B支店の口座も凍結されます。

なお、銀行の傘下や系列にある消費者金融やカード会社に借り入れがある場合に、「同じ系列の銀行の口座が凍結されてしまうのでは?」と心配される方もいらっしゃいます。しかし、同じ系列でも別会社ですから、銀行自体に借り入れがない場合には、通常、口座凍結の心配はありません。

例えば、アコムは三菱UFJ銀行の系列の消費者金融ですが、アコムに借り入れがあって自己破産する場合でも、三菱UFJ銀行自体に借り入れがなければ、同行の口座は凍結されません。

他方で、バンクイックは三菱UFJ銀行自体のカードローンですから、バンクイックに借り入れがあって自己破産する場合は、三菱UFJ銀行の口座は凍結されます。

(2) 口座が凍結されるタイミング

では、口座が凍結されるのはいつのタイミングなのでしょうか。

銀行口座が凍結されるタイミングとして一番多いのは、弁護士に自己破産を依頼して、弁護士から債権者である銀行に受任通知を出し、それが銀行に届いた時点です。

受任通知とは、弁護士が依頼者から自己破産手続(債務整理手続)の依頼を受けたということを各債権者に知らせる書面です。

受任通知が届いた時点で、銀行は債務者の口座を凍結し、同時に債権と口座に残っている預金を相殺します。

(3) 口座凍結の期間

銀行口座が凍結されるといっても、一度凍結されたらずっとその口座が使えなくなるというわけではありません。

口座が凍結される期間ですが、上でご説明したとおり、銀行が口座を凍結する目的は、保証会社から代位弁済を受けるまでの間、自己の債権を保全するためです。

ですから、銀行が保証会社から代位弁済を受けた時点で、口座の凍結が解除されるのが通常です。

保証会社の代位弁済にかかる時間はケースバイケースですが、一般的には口座が凍結されてから2か月程度のようです。口座の凍結が解除されれば、また以前と同じように入出金が可能となります。

ただし、銀行によっては口座凍結後に口座が解約になるケースもあるようで、その場合にはその口座を使い続けることはできなくなってしまいます。

(4) 口座凍結に備えて

①預金を全額引き出す

上でご説明したとおり、口座凍結時に預金があれば、銀行は口座凍結と同時に債務者に対する債権と口座に残っている預金を相殺します。

ですから、預金との相殺を回避するためには、受任通知の送付前に、その口座から預金をすべて引き出す必要があります。

②給与等の振込先口座になっている場合には変更する

また、凍結される口座を給与や年金等の振込先口座として設定していた場合には、口座凍結後に給与等が振り込まれても引き出すことができなくなってしまいます。

したがって、そのような場合には、給与等の振込先口座を別の銀行口座(債務のない銀行の口座)に変更する手続をとっておかなければなりません。

もし、変更が間に合わないようなら、給与等を振り込みではなく現金手渡しで受け取るという方法も考えられます。

なお、相殺の対象となる預金は、受任通知が届いた時点で口座に残っている預金だけです。

銀行が受任通知を受領した後に預かったお金と債務者に対する債権を相殺することは、破産法で禁止されているからです(破産法71条1項3号)。

ですから、口座凍結後に給与等が振り込まれてもそれが銀行に相殺さてしまうことはありません。

ただ、口座が凍結されている以上、引き出せないので、その間の生活に支障が出かねません。それを防ぐには、給与等の振込先口座を変更しておく必要があるということです。

③公共料金等の引落口座になっている場合には変更する

口座が凍結されると引き落としもできなくなってしまいます。

ですから、凍結される口座を公共料金や家賃等の引落口座として使っている場合には、引落口座を別の銀行口座(債務のない銀行の口座)に変更するか、支払方法をコンビニ払いなどに変更しておきましょう。

(5) 家族の口座も凍結される?

「自分が自己破産をしたら家族の口座も凍結されてしまうのでは?」とご心配されていらっしゃる方もおられます。

ですが、凍結される可能性があるのは、あくまで自己破産をする本人名義の口座です。家族の口座凍結されませんので、ご安心ください。

3.新規に口座を開設することは可能?

自己破産をしても、新規に銀行口座を開設することは基本的には可能です。

口座の開設は、銀行にお金を預けるための契約で、お金を借りる契約ではありませんから、銀行が信用情報をチェックすることは通常ないからです。

ただし、銀行にはどの顧客と契約するかの自由がありますから、自己破産の債権者となっている銀行に新たに別の口座を開設しようとする場合には、口座開設が拒否される可能性もゼロではありません。

4.債務整理を検討されている方は泉総合法律事務所へ

以上、自己破産と銀行口座の関係について解説いたしました。

自己破産等の債務整理をする際には、銀行口座の凍結をはじめ、不利益を受けないように注意しなければならないことがたくさんありますから、債務整理をご検討される場合には、早めに弁護士にご相談いただき、適切な対応をすることが大切です。

泉総合法律事務所には債務整理に精通した弁護士が多数在籍しておりますので、借金問題でお悩みの方がいらっしゃいましたら、ぜひ一度当事務所にご相談ください。

債務整理のご相談は無料でお受けしておりますので、お気軽にお問い合わせいただければと思います。

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